La méthode des enveloppes budget – comment la mettre en place ?

Vous envisagez de vous lancer dans une démarche frugaliste mais rencontrez des difficultés à gérer votre budget et à mettre de l’argent de côté ? Vous êtes au bon endroit ! Le système des enveloppes budget est une technique de budgétisation facile à mettre en place et efficace pour gérer le budget de sa famille (ça marche aussi pour les entrepreneurs !). Zoom sur une méthode qui a fait ses preuves pour de nombreux ménages du monde entier et qui fait un tabac sur les réseaux sociaux !

Comprendre le système des enveloppes budgétaires : l’art de protéger votre épargne

En quoi consiste la méthode des enveloppes budgétaires ? Eh bien tout simplement à diviser son budget mensuel global en plusieurs catégories. Hébergement, alimentation, transport, loisirs : tout y passe en fonction de votre style de vie et de la constitution de votre foyer. A chaque catégorie son enveloppe (en papier, ça fait l’affaire ! ), et à chaque enveloppe son budget. Le système des enveloppes exige que, chaque début de mois, vous définissez un montant à ne pas dépasser. L’objectif ? Surveiller minutieusement vos dépenses et retrouver la main sur votre budget et votre épargne en mettant de l’argent de côté. 

Dans la pratique, il s’agit de mettre de l’argent liquide dans chacune de vos enveloppes. Si vous épuisez votre enveloppe en cours de mois alors pas question de la réapprovisionner ! L’idée est d’apprendre à vivre un mois entier avec le montant attribué. 

Prenons un exemple concret. Si vous faites vos courses alimentaires, vous sortez uniquement avec l’enveloppe correspondante. Si le budget restant est trop faible, alors il vous sera nécessaire de repenser vos achats afin que cela tienne dans le montant prévu. En cas de dépassement, il faudra patienter le mois suivant, c’est la règle d’or !

Attention toutefois à ne pas prévoir des budgets trop serrés pour certains postes de dépenses : notamment le poste alimentaire et médical. Cela relève du bon sens, néanmoins, un petit rappel ne fait pas de mal. Il n’est pas question ici de sacrifier sa santé au profit de quelques économies. Aussi, le poste médical est également un peu particulier. Il est difficile de prévoir quand et comment vous serez malade. Même si l’on a la chance, en France, d’être relativement bien couverts et de bénéficier de soins quasi gratuits, tout le monde n’a pas la chance d’avoir une bonne mutuelle. A titre personnel, j’estime que la santé n’a pas de prix, j’avoue donc ne pas être regardante du tout pour ce poste-là (il en va de même pour les frais vétérinaires). 

Pourquoi gérer son portefeuille grâce à la technique des enveloppes budgétaires ?

A qui s’adresse la méthode des enveloppes budgétaires ? 

Cette méthode des enveloppes peut s’appliquer à tout le monde, peu importe la constitution de votre foyer et vos sources de revenus. Toutefois, elle est surtout idéale pour les personnes dépensières à qui l’argent a tendance à brûler les doigts. En appliquant cette méthode, vous avez un plein contrôle de vos dépenses. 

Si vous avez tendance à flamber votre argent, il peut être judicieux d’éviter de transporter sur vous votre carte bleue et partir faire vos courses avec de petites sommes. 

Une gestion facile à mettre en place

Le système des enveloppes budgétaires est une façon efficace de gérer son budget et de mieux contrôler ses dépenses. Le but de cette méthode consiste à allouer un montant spécifique à chaque catégorie de dépenses et à ne pas dépenser plus que ce qui est prévu. Cette méthode est facile à mettre en place et peut vous aider à économiser de l’argent et à mieux gérer votre portefeuille.

Avec la méthode des enveloppes vous avez une vision extrêmement précise de vos dépenses. Pour peu que vous la respectiez avec rigueur, il vous sera possible de savoir avec exactitude, le montant dépensé chaque mois et ce, pour chaque poste. 

Le fait d’utiliser exclusivement de l’argent liquide rend également l’acte d’achat plus conscientisé. Autrement dit, vous vous rendez réellement compte de l’achat en lui-même. 

Une cagnotte commune à toute la famille

Chaque enveloppe est commune à tout votre foyer. Autrement dit, la personne qui fait les courses partira avec l’enveloppe dédié et chaque membre de la famille a accès à chaque enveloppe. Il vous faudra mettre en commun vos revenus pour appliquer le système des enveloppes et surtout, bien échanger sur cette pratique avec tous les membres de la famille. Il est important que tout le monde y adhère, sans quoi, il y aura forcément des achats qui vous échapperont et de possibles dépassements de budget. Aussi, veillez toutefois à ne pas confier cet argent à un membre de la famille pour qui l’argent a tendance à brûler les doigts. Il sera donc judicieux de confier cet argent à des personnes relativement raisonnables afin d’éviter toute forme d’achats compulsifs et inutiles. 

Quels sont les inconvénients de cette organisation ?

Le système des enveloppes a fait ses preuves depuis de nombreuses années et dans le monde entier. Il s’agit d’une méthode budgétaire facile à mettre en place et très efficace. Néanmoins, elle peut présenter quelques inconvénients : 

• De l’investissement personnel pour éplucher chaque dépense et estimer les montants réalistes à attribuer à chaque enveloppe. 
• De la discipline pour se focaliser uniquement sur l’enveloppe concernée. Exemple : Vous avez vidé une enveloppe ? Pas question de se servir dans une autre !
• De la volonté pour ne pas succomber à la tentation de remplir une enveloppe vide avant la fin du mois ou de dégainer sa carte bancaire à la moindre occasion.
• De l’adaptation. Toutes les dépenses ne peuvent se faire en liquide. C’est notamment le cas des remboursements d’emprunt, loyers, factures, abonnement… Vous devrez adapter le système des enveloppes de façon virtuelle à chaque catégorie de dépenses concernées. Dans ce cas, les prélèvements automatiques devront être représentés d’une manière ou d’une autre dans le budget total. 

Comment fonctionnent les enveloppes budget ?

Comment faire des enveloppes budgétaires et des économies ?

Pour appliquer la budgétisation par enveloppes correctement, il est nécessaire de respecter quelques étapes. Rassurez-vous, elles sont parfaitement accessibles à tous. Les seuls prérequis nécessaires sont la patiente et la rigueur. 

1. Eplucher ses dépenses passées

En épluchant vos dépenses sur les derniers mois, vous aurez une vision assez précise du montant dont vous avez besoin pour vivre confortablement. Vous pourrez répartir les dépenses en deux catégories : les charges fixes et les charges variables.

Commençons par les plus simples à déterminer, les charges fixes. Leurs montants seront les mêmes chaque mois. Elles font généralement l’objet d’un prélèvement automatique. Ce sont les assurances, les loyers, emprunts immobiliers, abonnements divers, les frais de garde des enfants. On l’oublie souvent, mais il est totalement possible d’optimiser les montants de ses charges fixes. Les assurances et forfaits internet et téléphoniques peuvent être renégociés d’une année sur l’autre. Si vous le pouvez, évitez les mensualités au profit des annuités. Bien souvent, les mensualités font l’objet de frais de fractionnement et vous coûteront, in fine, plus cher qu’un règlement en une fois. Dans ce cas, je vous préconise de diviser la somme annuelle par douze et mettre de côté, tous les mois, 1/12 de la somme.

Côté charges variables, vous retrouverez globalement tout le reste. L’alimentation, les produits d’hygiène, le carburant, les frais médicaux, les vêtements, les loisirs, les différents postes d’énergies… Il sera peut-être nécessaire de procéder à une optimisation budgétaire pour limiter les dépenses tout en conservant un mode de vie confortable. Confortable mais sans excès.

A cela, si vous envisagez une vie plus frugale, vous pourrez soustraire toutes les dépenses superflues et non essentielles (typiquement, les achats compulsifs ou en double !). 

2. Définir un budget mensuel

Après avoir épluché vos dépenses, définissez votre budget. Il faudra, pour cela prendre en compte votre situation financière (avez-vous des dettes en cours par exemple ?), votre situation familiale (pensez « collectif » et pas « individu ») ainsi que vos revenus mensuels. Définissez prioritairement, le montant que vous souhaitez allouer à votre épargne (un minimum de 20% voire davantage si vous pouvez vous le permettre).

Si vous pouvez aisément connaître le montant des charges fixes à l’avance et définir la somme exacte pour chaque enveloppe correspondante, les charges variables sont, quant à elles, plus difficiles à déterminer. Par définition, elles peuvent varier drastiquement d’un mois à l’autre. Il faudra donc chercher un juste milieu entre les achats compulsifs et le fait de se serrer la ceinture (ce n’est pas le but non plus). 

3. Répartir le budget dans les enveloppes

Une fois le budget mensuel défini, il faudra attribuer un montant à chaque catégorie de dépenses. Autrement dit, vous définissez un budget en espèces que vous placerez dans chacune des enveloppes. Il vous faudra donc, tous les débuts de mois, vous rendre au distributeur automatique pour retirer les montants adéquats. Enfin, écrivez sur chaque enveloppe le montant mensuel ainsi que le nom de la catégorie. C’est aussi simple que cela ! 🙂

Que faire s’il n’y a plus d’argent dans une enveloppe ?

A moins que cela soit absolument nécessaire, il faudra s’astreindre à ne pas consommer davantage. Autrement dit, pas question de dépenser un euro de plus. Et surtout, ne cédez pas à la tentation de piocher dans une autre enveloppe ! 

Si une enveloppe est vide, il faudra user d’artifices pour remédier au souci. Si l’enveloppe « Carburant » est vide, il faudra trouver un autre moyen de faire les déplacements : à pied ? A vélo ? En transport en commun ?

 Vous n’avez plus un sou dans votre cagnotte « Restaurant » ? C’est l’occasion de vous initier au « fait-maison ». 

Dans tous les cas, il vous faudra tenir bon jusqu’au mois prochain. Pas d’indulgence, sans quoi vous n’arriverez pas à économiser. 😉

Que faire de l’argent restant ?

Il vous reste de l’argent dans une enveloppe à la fin du mois ? Excellente nouvelle. Vous pourrez le conserver pour le mettre de côté sur votre épargne, pour un projet bien précis ou pour constituer un fonds d’urgence. Ce fond d’urgence vous permettra de pallier les éventuels aléas que nous pouvons connaître tout au long de la vie : un cambriolage, une voiture à réparer, un électroménager à remplacer, etc. 

Si vous avez un crédit à rembourser, vous pouvez également créer une cagnotte de « Remboursement anticipé » afin de gagner un peu de temps sur les remboursements de vos dettes. 

Comment organiser un classeur budget ?

Pour la mise en place du système des enveloppes, de simples enveloppes en papier suffisent. Néanmoins, si vous êtes adepte de l’organisation, vous pouvez opter pour un classeur budget. Ce type de produits est facilement trouvable sur internet mais peut également être fabriqué facilement à l’aide d’un classeur classique et de simples pochettes en plastique en guise d’enveloppe. L’idée est de ranger toutes vos enveloppes au même endroit afin de limiter les risques de pertes. 

Parmi les classeurs budget disponibles sur internet, vous pourrez trouver des modèles qui se glisseront très facilement dans un sac à main pour un maximum de praticité. 

Mon avis sur les enveloppes budgétaires : gérez votre argent efficacement

A ce jour, je n’utilise plus le système des enveloppes. A titre personnel, je n’utilise plus du tout d’espèces pour mes paiements et cela ne me manque absolument pas. Néanmoins, ma gestion budgétaire est très saine et je ne suis absolument pas dépensière. Autrement dit, je n’ai plus l’utilité d’appliquer une quelconque méthode puisque j’ai déjà acquis les bons réflexes. 

Toutefois, je pense que le système des enveloppes est très efficace à plus d’un titre :

• Elle permet aux personnes les plus dépensières de s’auto-discipliner.
• C’est également la possibilité de maîtriser tout le budget familial et de déléguer les achats (contrairement à la carte bleue qui, par exemple, est nominative et personnelle). 
• Les dépenses en espèces permettant de mieux conscientiser l’acte d’achat. Une enveloppe vide est une indication concrète que vous avez trop dépenser dans telle ou telle catégorie. 

J’ai déjà soulevé les inconvénients de la méthode précédemment. Toutefois, j’en rajouterai un dernier ici car purement subjectif. Je trouve que ce système manque un peu de souplesse. Certaines dépenses, comme les frais de santé (précédemment mentionnés) devraient être, selon moi, quasi illimités. Autrement dit, pas question de refuser un rendez-vous chez le médecin si l’enveloppe et vite et que votre état (ou celui de l’un de vos proches) en a besoin. 

Pour conclure

Le système des enveloppes budgétaires est particulièrement adaptée si vous avez tendance à dépenser beaucoup et que vous souhaitez retrouver la maîtrise de votre budget et mettre de l’argent de côté. En effet, une fois l’enveloppe épuisée, vous n’avez aucun autre choix que de patienter jusqu’au mois suivant pour dépenser à nouveau dans une catégorie de dépense. Cette technique peut s’avérer être frustrante et difficile au début, mais croyez-moi, une fois les bons réflexes adoptés, vous ne pourrez être que gagnant.